以“9073”模式布局养老

雨后彩虹

    以“9073”模式布局养老

养老金融是中央金融工作会议明确提出要做好的“五篇大文章”之一。近日，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），对做好养老金融大文章提出了具体的落实要求。

围绕《指导意见》提出的养老金融做实做细的要点，保险机构如何进行部署？《中国银行保险报》记者对中国平安及旗下平安人寿、平安养老险的管理层进行了采访。他们表示，中国平安要按照“9073”模式布局养老（所谓“9073”模式是指：90%的老年人居家养老，7%的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老）。

中国平安联席首席CEO郭晓涛表示，中国平安聚焦金融主业，服务养老保险三大支柱，打造了投资、保险、医疗、养老4个服务平台，为做好养老金融大文章打下坚实的基础。

按照“9073”模式布局养老

“‘综合金融+医疗养老’双轮并行、科技赋能。”在采访中，郭晓涛多次提及中国平安的这一战略。

与此前“综合金融+医疗健康”不同的是，中国平安集团近期将战略升级为“综合金融+医疗养老”。他解释称，随着中国老龄化程度不断深化，“421”家庭越来越多，老龄人口占比也越来越高，对于中国平安而言，战略适应客户需求升级，由“医疗健康”扩展到“医疗养老”，养老被放到了更突出的位置。

郭晓涛介绍，中国平安按照社会公认的“9073”模式搭建养老服务体系。其中，90%的老人是居家养老，因此中国平安率先布局居家养老，已经形成了“三到”体系，即到线、到店、到家。到线是指很多服务是通过线上平台的方式传递给客户的，比如运动、线上问诊、医生线上开药等健康医疗服务；到店就是去诊所、去健康医疗机构看医生；到家就是提供上门养老的服务。

对于7%的社区养老和3%的机构养老，中国平安也在打造高品质养老社区。对此，郭晓涛认为，相比投资养老社区，管理更重要。投资之后，未来10年、20年、30年的持续运营和服务品质保障才是这家养老社区能否成功的核心标准。

平安人寿董事长杨铮总结了平安居家养老服务的三个特征：一是终身管家，平安管家通过7×24小时在线的三位一体管家为老人提供服务；二是结合差异化养老需求，制定养老服务方案；三是整合内外部养老服务资源，持续提升服务供给能力。

截至2024年4月，平安居家养老服务已覆盖全国60余个城市，累计超10万人获得居家养老服务资格。

做实做多做大一二三支柱

加快发展多层次、多支柱养老保障体系，对满足老年群体多元化需求、促进养老保险制度可持续发展具有重要作用。

平安养老险党委书记、董事长甘为民介绍，当前，平安正在按照监管要求，聚焦主业，积极参与三支柱养老保障体系建设，做实第一支柱，做多第二支柱，做大第三支柱。

在第一支柱方面，作为基本养老保险基金的21家投管机构之一，平安养老险积极参与基金的投资管理。在第二支柱方面，公司经营企业年金受托、企业年金投资、职业年金受托、职业年金投资，以及其他的委托管理业务。截至2023年末，公司管理的企业年金受托及投资规模超7500亿元。在第三支柱方面，公司紧跟个人养老金制度的建设步伐，推出了多款商业养老保险产品，为客户提供充足的养老保障服务。未来公司将以全面参与第三支柱发展为目标，满足大众普惠性养老保险需求，进一步丰富产品供给。

围绕提高企业年金的覆盖面，甘为民建议，第一，改变企业年金按年度甚至更短期的排名分配投资资金的短期考核机制，以2-3年的长周期来考察投资收益率，真正做到“长钱长投”。第二，探索灵活设定职工参与率以及税收优惠范围。现行企业年金制度一般要求建立企业年金制度的企业，职工参与率必须要超过70%，而民营企业的员工流动性比较大，应该允许企业聚焦核心员工以及骨干设置企业年金，作为一种奖励的措施，放宽民营企业员工参与率。

从平安人寿的角度来看，杨铮介绍，公司有近1000万的老年客户，而且都是中高净值客户，他们有多元化的养老需求。“在利率下行趋势的大环境中，我们一直在思考如何提供更适配老年客户的保险产品”。

在杨铮看来，中国的老龄化进程速度较快，但是养老金储备不足。所以，从产品上考虑，平安人寿创新的方向是，让投保年龄放得更宽，让产品形态更丰富，能够满足未来长寿时代养老的现金流需要。与此同时，根据老年客户的特点，提供适配他们的养老服务。从对客户的调研来看，老年人的需求一是财富管理，二是医疗健康，三是子女教育。“我们也观察到，目前养老产业还有不少难点和痛点，要考虑投资回报、规模效应和标准化等。所以，平安人寿围绕品质、标准、场景来做养老服务”。

成为养老服务标准输出者

当前，我国养老行业服务项目众多，收费水平和结构复杂，亟须推动养老服务标准化建设。《指导意见》提出，在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设。

郭晓涛指出，养老行业服务质量、服务价格、服务标准参差不齐，还没有统一的行业标准，也没有在全国范围内形成领先的头部企业，带来性价比高、质量好的服务。

2023年10月，中国平安发布“护联体”，联合行业机构推动建设居家养老康复护理团体标准；2024年3月，中国平安发布“住联体”，携手清华大学周燕珉教授团队、业内优质供应商共同起草《居家环境适老化改造指南》，助力解决家庭普遍存在的居家安全隐患问题。

郭晓涛介绍，“护联体”发布后，享受相关服务的客户人次显著提升，同比增长超200%。另外，服务响应快速，接单效率大幅提升，接单时长同比缩短64%。“住联体”发布后，客户获取智能适老化服务方案效率也显著提升，评估改造方案等待时间从7天缩短至当天即时出具，方案确认效率也从“住联体”推出前平均25天缩短至4天，缩短了约84%。

“希望通过我们的努力，推动完善行业标准，与更多服务厂商联合，让客户得到有质量保障的、有性价比的服务。”郭晓涛表示。