境外旅行保险:境外意外险供给欠缺，客户痛点密布

雨后彩虹

  境外旅行保险:境外意外险供给欠缺，客户痛点密布

不过，需要一碗水端平的是，虽然在需求端，部分中企抱有侥幸心理，但在供给端，境外意外险市场发展也不完善。

目前中国一共有大约250家保险公司。如此多的保险公司推出的各类保险产品琳琅满目，但涉足境外意外险这个细分市场的险企其实并不多，一双手甚至都能数得过来。总体而言，中国境外意外险市场存在以下几点不足：

第一，产品以理赔为主，少量涉及危机救援和医疗援助，难以有效满足客户需求。

危机救援和医疗援助服务是国人出境保险服务的核心需求。根据《中国居民出境旅游风险报告》，中国旅游消费者的首要保障需求是与医疗救助或人身安全相关的，如“旅途受伤或健康问题”“恐怖袭击”“旅途紧急医疗事故护送回国”。

境外旅行保险专业人士表示从个人经验，也能得出同样的结论。比如很多人都知道，留学欧美的中国学生由于所在地医保年缴费高，常常没有购买完善的医保，同时又因为当地公立医疗负荷重、效率不高，私立医疗贵，生病不敢去医院，只能硬熬。而远在国内的家长得知消息后，却无能为力，也只能干着急。很多留学生甚至小病拖成大病，损失加倍。

再比如近年来，像中国游客在日本取鱼刺花了近3000元这样的新闻屡见不鲜。

但遗憾的是，中国境外意外险产品重理赔，仅有少量产品涉及危机救援和医疗援助。当这些核心需求难以有效满足，境外意外险产品的用户满意度就可想而知。

第二，即使少量提供的境外险产品包含有医疗援助和危机救援，但覆盖的人群、场景和地区也总会有缺失。

其中，从人群看，境外旅游险常常不承保探亲、务工、商旅、留学人士，导致这类人群可选择的境外意外险产品极少，出海之旅常常只能被迫处于“裸游”的姿态。从地区看，绝大部分境外险产品都有明确的“禁区”，尤其是像乌克兰、俄罗斯、叙利亚、利比亚、委内瑞拉、中非共和国等国家和地区几乎被“封杀”。而从场景看，绝大部分产品的覆盖面都有待提升。

一旦涉及医疗援助和危机救援，价格往往十分昂贵。更别说很多在线旅游平台在销售过程中的搭售行为了，让消费者掏钱掏得不明不白。

凡此种种，都让境外险产品备受吐槽。根据《中国居民出境旅游风险报告》，中国消费者不购买旅游保险的原因（不限于境外旅游保险），主要理由包括“对旅游保险没有信心”（30%）、“理赔过程太过复杂”（25%）、“保障范围不够全面”（24%）、“不了解有哪些保障范围”（24%）等。